Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

Qué fotografiar, y cuándo

Fotografíe antes de mover nada. Tomas generales que sitúen el daño en la casa, tomas de cerca de cada zona afectada, tomas de las vertientes que quedaron intactas —esa es la que casi nadie hace y la que más le sirve— y el interior, incluido el ático.

Un ajustador puede trabajar con fotografías. No puede trabajar con una descripción, y no va a aceptar su palabra sobre cómo estaba el techo antes de que llegara la lona. Tome cuatro veces más fotos de las que le parezcan necesarias y guarde también los recibos de todo lo que gaste en evitar que el daño empeore.

Los plazos, en las dos direcciones

Hay dos plazos y el que la gente vigila es el equivocado. El de la aseguradora está regulado en California: días concretos para acusar recibo, para decidir y para pagar.

El otro plazo es el suyo y es el que cierra reclamaciones: la póliza cuenta desde la fecha del siniestro, no desde el día en que usted se dio cuenta. Avisar pronto no le compromete a nada; una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

El deducible se descuenta de cada pago, y muchas pólizas llevan un segundo deducible, más alto, solo para viento y granizo, que a menudo se calcula como un porcentaje del valor asegurado de la casa y no como una cantidad fija. Conviene mirar las dos cifras en la hoja de declaraciones antes de presentar nada.

Y una regla sin excepciones: el deducible lo paga usted, va en la factura, y no se puede hacer desaparecer. Da igual cómo se le llame —perdonarlo, absorberlo, un descuento que casualmente coincide, una mejora de regalo—: la aseguradora recibe una factura por un importe que usted no pagó, y eso es una reclamación falsa. En California es delito conforme al artículo 550 del Código Penal, y usted sería parte. Quien está dispuesto a falsear eso delante de usted ya le ha dicho cómo va a tratar su techo.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Su póliza paga de una de dos maneras, y la diferencia suele ser la mayor parte del cheque. Costo de reemplazo es el precio de hoy. Valor real en efectivo es ese precio menos la depreciación por los años que el techo ya sirvió. Mire la hoja de declaraciones antes de presentar nada, no después.

En una póliza de costo de reemplazo el pago suele llegar en dos partes, y esto sorprende a casi todo el mundo. El primer cheque es el valor real: el costo total menos la depreciación y menos su deducible. El resto, la depreciación recuperable, se libera solo cuando el trabajo está hecho y usted presenta la factura. No es una negativa parcial; es dinero retenido hasta que el techo exista. Si nunca hace la obra, ese segundo pago no llega nunca.

Si le niegan la reclamación

Una negativa tiene que constar por escrito y tiene que dar razones, normalmente citando la cláusula concreta en la que se apoya. Esa carta es lo más útil del expediente, porque le dice exactamente qué hay que responder.

Las opciones, de menos a más costosa: nueva inspección con su contratista delante; pedir el expediente y las fotos del ajustador, a los que en general tiene derecho; escalar dentro de la compañía; el avalúo, si la póliza lo prevé, que resuelve desacuerdos sobre el importe mucho más rápido que un juicio; queja ante el Departamento de Seguros de California; y asesoría de un ajustador público con licencia o de un abogado si la cantidad lo justifica.

A quién deja subir a su techo después de una tormenta

Después de un daño generalizado aparecen cuadrillas de fuera del estado en cuestión de días. Algunas son buenas. La pregunta que separa unas de otras no es el precio, sino si la empresa ya estaba aquí antes de la tormenta y seguirá aquí cuando haya que reclamar la garantía.

No firme nada en la puerta. Quien no puede dejarle una propuesta por escrito y volver mañana le está diciendo algo sobre cómo va a ir el resto de la obra. Y lea con calma cualquier papel que ceda sus derechos sobre la reclamación: en cuanto se firma, las decisiones dejan de ser suyas.

El orden en que pasan las cosas

Una reclamación tiene una forma fija: ocurre el daño, usted lo documenta, evita que empeore, avisa a la aseguradora, un ajustador inspecciona y redacta un alcance y un estimado, llega un primer pago, se hace el trabajo y, si la póliza paga costo de reemplazo, llega un segundo pago cuando usted demuestra que el trabajo se completó.

Casi todos los problemas vienen de hacer esos pasos en otro orden, y sobre todo de dejar que un contratista empiece antes de que nada se haya documentado. En cuanto se pone la lona y se recoge el escombro, la prueba de lo que pasó ha desaparecido.

En resumen

Documente primero, asegure la casa después, reporte en tercer lugar y consiga el alcance por escrito antes de que nadie empiece a trabajar. En ese orden suele ir bien. En cualquier otro, no.

Preguntas

¿Ustedes son una empresa de techado?

No. Iron Oak Roofing es un servicio gratuito de vinculación. No tenemos licencia de techado, no empleamos cuadrillas y nunca vamos a su casa. Pasamos su solicitud a contratistas locales independientes, que hacen el trabajo y con quienes usted contrata directamente.

¿Cuánto cuesta un techo nuevo aquí?

Depende del tamaño, de la pendiente, de cuántas capas viejas haya que quitar y de si un camión puede acercarse a la casa. Este sitio publica rangos orientativos para Cypress, pero son estimaciones a partir de datos públicos de costos, no presupuestos. Nadie puede poner precio a un techo sin verlo.

¿Y si mi casa está en una zona de alto riesgo de incendio?

Cambia lo que se puede instalar. En las zonas de riesgo de incendio los requisitos van más allá de la cubierta: alcanzan a las ventilaciones, los aleros, los canalones y las limahoyas. La clasificación se decide dirección por dirección, no ciudad por ciudad, así que dos casas de la misma calle pueden estar en categorías distintas. La ciudad y el cuerpo de bomberos se lo confirman.

¿Puedo hacer todo esto en español?

Esta página está en español y el formulario también. Los contratistas son empresas locales independientes, así que si necesita que le atiendan en español, dígalo en cuanto le llamen; en esta zona muchos equipos trabajan en español a diario.

¿Mi seguro va a pagar el techo nuevo?

Nadie puede decírselo sin leer su póliza, y quien se lo asegure en la puerta de su casa está adivinando. En general, las pólizas pagan daños repentinos causados por un evento cubierto y no pagan un techo desgastado por los años.

¿Estoy obligado a contratar a alguien?

No. Quédese con los presupuestos, piénselos, úselos para hablar con su aseguradora o tírelos. No hay nada que cancelar y no debe nada.